Ko'pincha banklar imtiyozli kredit shartlari bilan odamlarni yo'ldan ozdirishadi. Shu bilan birga, konsultantlar odatda ipoteka nima haqida gapirishga jim turishadi, uning xususiyatlari nimada va uy va investitsiya pullarini yo'qotish xavfi nima? Kredit olishdan avval, bir necha moliya muassasalarida ipoteka kreditlari shartlarini o'rganish ortiqcha emas.
Ipoteka nima va u qanday ishlaydi?
"Ipoteka" so'zi yunonlardan olingan, tarjimada "garov" degan ma'noni anglatadi. Banklarning takliflarini o'rganish bilan ham, garovga qo'yilgan ishlarning barchasi odamlarning hammasi emas. Pul muomalasini hal qilishda ba'zi banklar ham oilaning umumiy daromadlarini hisobga oladi, er yoki xotinni qarzdorlar sifatida ko'rib chiqadilar. Mortgage sxemasi juda oddiy:
- Mijoz bankdan pul oladi va to'liq hisoblab chiqilgach, depozit olinadi va kvartira yoki avtomobil o'z mulkiga aylanadi.
- Mijoz pulni to'lay olmasa, mol-mulk sotuvga qo'yiladi, daromadning bir qismi qarzni o'chirib, foizlarni hisobga oladi.
Uydagi ipoteka nima?
Ko'pincha odamlar kvartirani sotib olish uchun kredit olishadi va banklar kutib olish uchun borishadi. Bu eng keng tarqalgan bank xizmatlaridan biridir - uy-joy uchun ipoteka krediti. Turar joy ipotekasida nima qiziqroq? Bank barcha xarajatlarni to'lamaganda emas, balki darhol kvartira sotib oladi. Agar biz ipoteka uchun uy-joy haqida gapiradigan bo'lsak, bunday paytlarni to'g'ri hisoblab chiqish kerak:
- ko'p yillar davomida zarur miqdordagi to'lovlarni amalga oshirish mumkinmi;
- Ishingizni yo'qotib qo'ysangiz, bankni to'laysizmi.
Kredit ajratish yoki bermaslik to'g'risida qaror qabul qilganda, bank mijozning oylik miqdori berilishi mumkinligini hisobga oladi, shuning uchun asosiy rol oylik maosh bilan bajariladi, faqat rasmiy daromadlar hisobga olinadi. Ba'zi moliyaviy institutlar hisobga oladi va qo'shimcha daromadlar oladi, bu esa qarz oluvchining imkoniyatlarini oshiradi, ammo barcha mijozlar ushbu summalarni reklama qilishga rozi emaslar.
Ijtimoiy ipoteka nima?
Ko'pgina mamlakatlarda davlat uy-joyga muhtoj oilalar, loyihalar ishlab chiqilgan va ipoteka kreditlari bilan shug'ullanadi. Ijtimoiy dasturlar doirasida ipoteka nima va ishtirok etish huquqiga ega:
- Savdo ipoteka shartlari bo'yicha uy-joy mavjud emas.
- Turmush maydonini yaxshilash uchun navbat kutayotgan odamlar.
- Katta oilalar.
- Mehribonlik uylari bitiruvchilari.
- Byudjet sohasi xodimlari.
Davlat bunday kishilarga imtiyozli shartlarda kredit beradi, bu esa ijtimoiy ipotekani ta'minlaydi. Agar ota-ona qarzni to'lash imkonini beradigan barqaror daromadga ega bo'lmasa, bank uchun asosiy qarorlar qabul qilinadi, u holda moliya muassasasi rad etishga haqli. Ijtimoiy ipoteka hali harbiy va yosh oilalarga mo'ljallangan dasturlarni o'z ichiga oladi, ularga ipoteka berish uchun bunday shartlar taqdim etiladi:
- Harbiy ipoteka . Bank xodimi hisobidan, ayniqsa, uy-joy sotib olish uchun to'plangan pullarni chiqaradi. Qolganlari davlat tomonidan to'lanadi.
- Yosh oilalar uchun ipoteka . Ular uchun ular davlatning faqat uchdan bir qismini to'laydi. Ikkita muhim shart mavjud:
- yoshi - 35 yildan ortiq emas;
- bir kvartirada turish kerak.
Ipotekaning turlari
Mutaxassislarning ko'plab mashhur ipoteka turlari bor:
- Ko'chmas mulkda.
- Bir xonadon yoki qishloq uyiga.
- Uy joyida.
- Yangi binolarda.
- Xonaga.
- Uyga.
Ikkilamchi uy-joy uchun ipoteka - ko'plab banklarning amaliyoti, stavkalari - 8 foizdan 15 foizgacha. Turli xil ipoteka kreditlari mavjud, bu farq faqat 10% dan 50% gacha. Kreditorlar garov mavzusini va qarz oluvchining moliyaviy holatini diqqat bilan o'rganib chiqadi va quyidagi hollarda rad etishi mumkin:
- uy-joy qarindoshlardan sotib olinadi;
- sobiq egasining o'limidan keyin olti oy o'tdi;
- qarz oluvchining 18 yoshdan kichik bolalari bor;
- Hamkorlarning biri bekor hisoblanadi.
Banklar uy-joy sotib olish uchun ipoteka berilganda binoning texnik holatiga juda ehtiyot. Shuning uchun, ular jamoat kvartirasida, mehmonxona turida yoki yotoqxonada kvartira uchun pul berishi ehtimoli juda oz. Uyning kiyimi 55 yoshdan oshmasligi kerak. Kvartira rejasi BTI ning chizmalariga to'g'ri kelishi kerak. Shu sababli, agar qayta ishlanayotgan bo'lsa, bank o'zgarishlarni qonuniylashtirishga buyruq berishga haqli.
Ipotekani olish kerakmi?
Advokatlikning garovi to'g'ridan-to'g'ri depozitlarning o'rtacha foiz stavkasiga bog'liq. Mavdu'otning nisbati pasaygan taqdirda qulay bo'lgan ipoteka shartlari, chunki to'lovlar bo'yicha foizlar ham kamayadi. Biroq, banklarning ko'pchiligi hamma vaqtni hisobga oladi, shuning uchun shartnomada eng yuqori ko'rsatkichlar mavjud, unda yuqorida ko'rsatilgan foiz stavkasi ko'tarilmaydi. Agar omadingiz bo'lsa, bank o'zgaruvchan foiz stavkasida ipoteka berishi mumkin, lekin har doim ham emas.
Ipotekaning afzal tomonlari
Ipotekaning afzalliklari shundaki, uy-joy darhol olinadi. Shuningdek, ushbu davlat tomonidan qo'llab-quvvatlash shaklidan foydalanishingiz mumkin, masalan, ipoteka bo'yicha foizlar uchun kompensatsiya. Har bir inson mol-mulkni qaytarib beradigan mol-mulkni soliqqa tortish huquqiga egadir va foizlarni qoplaydi. Bir oyda bir marta mijozning ish haqidan olinadigan daromad miqdori qaytariladi.
Bunday imkoniyatni olish uchun har yili soliq xizmatiga murojaat qilish kerak:
- mulk huquqi to'g'risidagi hujjatlar;
- qabul qilish va topshirish akti;
- kredit mablag'lari to'g'risida ma'lumot.
Ipotekaning kamchiliklari
Ushbu kreditning ijobiy tomoni aniq, ammo kamchiliklar ham mavjud, eng muhimi, ipotekani ortiqcha to'lash kerak. Kredit bir necha yil muddatga rasmiylashtirilganligini hisobga olsak, bu miqdor juda sezilarli. Bunday salbiy tomonlar ham mavjud:
- Uy-joyni sotib olish yoki sotish mumkin emas, boshqa oila a'zolarini ro'yxatdan o'tkazasiz.
- Agar to'lovlar uchun pul bo'lmasa, bank ipoteka kvartirasini sotishga haqli.
- Uyni ijaraga olish taqiqlangan.
Qaysi biri yaxshi - garov yoki qarz berasizmi?
Ko'pincha odamlardan qo'rqishadi: yaxshiroq kredit yoki ipoteka nima? Javob juda oddiy: qarz oluvchiga ko'proq foydali bo'ladi va ipotek bankka tegishli. Ipoteka krediti buzilgan taqdirda kreditor shartnomani buzishi va butun qarzni to'lashni talab qilishi mumkin bo'lgan uy-joydan foydalanishga cheklovlar qo'yadi. Va garovsiz kredit bilan uyni sotish va kreditor bilan to'lash mumkin, mulkni tasarruf etish taqiqlanadi. Shuning uchun javob aniq, ammo mijozning qarori ko'pgina omillarga bog'liq.
Qaysi biri yaxshi - garov yoki qarz berasizmi?
Ipotekaning qat'iy talablarini hisobga olgan holda, ko'plab mijozlar uzoq muddat turadi va ipoteka va kreditlar o'rtasida ikkilanib turadi. Va ular tez-tez ikkinchi foydasiga tanlaydi. Eng muhimi, kafolatlar topish, eng kamida bittasi qarzdorning daromadidan kam bo'lmasligi kerak. Uy-joy mulkdorlari ipotekasining afzalliklari qanday?
- Kvartira egalik qiladi.
- Bankni endi ortga qaytarib olmang.
Agar ipotekani olish uchun nima qilish kerak?
Ipotekani amalga oshirish uchun kerakli hujjatlar to'plamini tayyorlash kerak. Bundan tashqari, qarz beruvchi garovga oid qo'shimcha hujjatlarni, oila a'zolarining pasportlarining fotokopisini ham talab qilishi mumkin. Qarzdorlar va kafillar ham hujjatlarni fotosuratlarni taqdim etadilar. Axir, ipoteka nima? Bu garovga uzoq muddatli kreditdir. Shuning uchun siz ipoteka, bank anketasi va fotokopisi uchun ariza berishingiz kerak:
- pasportlar;
- davlat pensiya sug'urtasi sug'urta hujjati;
- identifikatsiya kodi;
- qarilik yoshidagi erkaklar uchun harbiy bilet;
- ta'lim to'g'risidagi hujjatlar;
- nikoh yoki ajralish to'g'risidagi guvohnoma;
- bolalarning tug'ilganlik haqidagi guvohnomalari;
- ish beruvchi tomonidan tasdiqlangan mehnat daftarchasi;
- daromad hujjatlari.
Mortgageni muddatidan oldin qaytarish mumkinmi?
Ba'zan odamlar katta daromad asosida qarz oladi, bu esa kreditni ilgari qoplaydi. Banklar sizning tizimlardan birida ipotekani to'lash imkonini beradi.
- Turli xil. Foiz va foizlarning barcha summasi shartnomaning amal qilish muddati davomida teng ulushlarda to'lanadi. Ushbu parametr iste'molchi uchun yanada foydalidir, chunki qarz va foizlar bir vaqtning o'zida kamayadi.
- Annuitet. Birinchidan, foizlar to'lanadi va keyinchalik asosiy qism, kreditning qiymati faqat foizlar to'langanidan keyin to'lanishi mumkin. Foiz ipotekning barcha muddati uchun hisoblanadi.
Ipotekani muddatidan oldin qaytarib olish uchun 30 kun muddatga moliya muassasasiga murojaat qilishingiz kerak. Sug'urta mukofotlari haqidagi ma'lumotni o'rganish kerak, chunki mijoz sug'urta miqdorini to'lash huquqiga ega, ammo foydalanilmaydi. Bu ikkala kredit majburiyatlari va aktivlariga ham tegishli bo'lishi mumkin. Bank bilan to'liq muzokaradan so'ng majburiyatlarga to'liq mos kelish to'g'risidagi guvohnomani olishingiz kerak.
Qanday ipoteka foizlarini qaytarish mumkin?
Agar mijoz "ipoteka imtiyozlari" kabi foydadan foydalansa, mijozning ipoteka foizini qaytarish imkoniyati borligini biladigan bir necha odam biladi. Eng muhimi, ipotekaning maqsadi - kvartira sotib olish ekanligini ko'rsatishdir. Keyin foizlarni qaytarish bilan bog'liq savol osonlik bilan hal qilinadi. Ushbu imkoniyatdan faqat bir marta foydalaning. Qanday vaziyatlarda foydani olish mumkin emas?
- Agar uy egasi nafaqaga chiqqan bo'lsa.
- Agar uy-joy mulkdorlari tomonidan tadbirkorlik uchun sotib olingan bo'lsa.
- Sotuvchi va xaridor tegishli yoki ish munosabatlarida bo'lsa.
Soliq inspektsiyasi bilan hujjatlarni rasmiylashtirish kerak, pulni qaytarish qarori bir oy ichida olinadi. Asosiy hujjatlar qanday bo'lishi kerak?
- yashash joyini egalik qilish huquqiga oid hujjat;
- kvartirani qabul qilish va topshirish akti;
- oldi-Sotti shartnomasi;
- ipoteka krediti shartnomasi;
- bankka foizlar to'lanadigan to'lov hujjatlari nusxalari.