Moliya sohasining birinchi qonuni pulni oshirish uchun ishlashi kerakligini aytadi. Pulni muomalaga chiqarishning eng daromadli va to'g'ri yo'li - bu bankda depozit qilishdir. Bu sizning pulingizni olishning bir usuli emas, balki doimiy daromad (foiz) olish imkoniyatidir.
Depozit - bu nima?
Bunday pul muomalasini depozit sifatida maksimal darajada to'g'ri va oddiy tarzda ifodalash uchun siz moliyaviy terminlarga murojaat qilishingiz kerak. Depozit alohida kredit turi hisoblanadi. Agar iste'mol krediti mijozga beriladigan bank krediti bo'lsa, bank depozitlari - mijozlar o'z mijozlariga o'z foiz stavkasini olish sharti bilan o'z ixtiyori bilan beradigan kreditlardir.
Bunday moliyaviy bitim har ikkala tomon uchun ham, ham omonatchi, ham bank uchun foydali. Depozit nima deb nomlangan bo'lsa, omonatchi quyidagi imkoniyatlarga ega bo'ladi:
- erkin muomaladagi mablag'larni qonuniy ravishda to'ldirish;
- pul mablag'lari xavfsizligini ta'minlash kafolati;
- foiz stavkasidan foydalanish.
Va bank imkoniyatga ega:
- moliyaviy aylanmasini oshirish;
- kredit mablag'lari hajmini aholi ehtiyojlari uchun oshirish;
- moliyaviy bozorda o'z mavqeini mustahkamlash.
Depozit depoziti - bankning omonatga bo'lgan qarzi va muayyan vaqtdan so'ng egasiga mol-mulkni majburiy qaytarishi kerak. Sizning pulingizni bankka topshirishdan oldin, sizni qanday qiziqish bilan qiziqtirasiz. Depozit bo'yicha foiz stavkasi bilan bankka oddiy depozitni ajratib olishni bilish kerak.
Depozit va omonat o'rtasidagi farq nima?
Omonat miqdori juda katta ta'riflarni o'z ichiga oladi va hissa uning asosiy turlaridan biri hisoblanadi. Depozit va omonat orasidagi birinchi farq, faqat naqd kredit sifatida qaralishi mumkin. Boshqacha qilib aytganda, bank mijozi hisob ochadi, unga ma'lum miqdorda pul mablag'larini depozit qilib qo'yadi va ushbu bank tashkilotining tasarrufida qat'iy belgilangan (yoki doimiy, talab qilinadigan) vaqtga qo'yadi. Ko'rsatilgan saqlash muddati uchun bank ushbu mablag'larni o'z xohishiga ko'ra tasarruf etish huquqini o'zida saqlab qoladi.
Depozit turlari
Bankdagi depozit moliya muassasasi va mijoz o'rtasida tuzilgan shartnoma shartlariga qarab bir necha turga ega. Shunday qilib, bank quyidagi shartlar bilan pulni joylashtirishni taklif qilishi mumkin:
- jamg'ariladigan omonat - to'ldirish bilan omonat;
- laynni saqlash hisobi;
- talab qilingan holda depozit;
- jamg'armalar;
- ko'p valyutali omonat;
- kapitalizatsiya bilan depozit;
- xavfsizlik omonati;
- pensiya;
- investitsiya.
Shartnomaning har qanday turi o'z xususiyatlariga ega, shuningdek, uning nuances. Avvalo, pulning bunday turiga imtiyoz berishni istasangiz, mijozning (deponentning) qanday huquqlari va majburiyatlari borligi va bankning bunday kelishuv bo'yicha qanday ustunlik va huquqlarni olishi haqida ko'proq o'rganish kerak.
Yalpi omonat
Agar siz bankdagi barcha daromadli depozitlarni hisoblasangiz, omonat depoziti tezda yaxshi alternativ hisoblanadi. Birinchi variantdan boshlab, bu asosiy hisobga pul mablag'larini doimiy ravishda "infuzion" qilish imkonini beradi - to'ldirish bilan depozit. Ya'ni bankda ma'lum miqdorni foizda joylashtirish orqali mijoz o'z xohishiga ko'ra ushbu hisobga yangi depozitlarni joylashtirish yo'li bilan depozitning organini asta-sekin oshirishi mumkin.
Bunda, shuningdek, shartnomada yoki talab qilinadigan depozitlar davrida qat'iy belgilangan muddatga pulni qo'yish shartlari ham qo'llaniladi. Bitta nuans - bu mijoz doimiy ravishda kontraktda ko'rsatilgan ma'lum miqdorda (ko'proq, ammo kamroq) hisobni to'ldirishga majburdir. Bunday depozit uchun foiz stavkasi mijozning bank tomonidan taqdim etilayotgan shartlariga qarab farq qiladi.
Qisqa muddatli depozitlar
Bank tomonidan taqdim etiladigan barcha mahsulotlar orasida boshqa daromadli depozitlarga e'tibor qaratishimiz kerak - qisqa muddatli. Uning amal qilish muddatiga bunday hissa qo'shishning o'ziga xos xususiyati. U juda qisqa vaqt uchun unga katta miqdorda pul qo'yishni anglatadi. Bunday hissa qo'shishning asosiy g'oyasi - jiddiy pul muomalalari o'rtasida mijozga katta miqdordagi naqd pul berish imkoniyati. Bunday aholi ko'pincha aholi tomonidan qo'llaniladi:
- Agar so'ralsa, ko'p miqdorda puldan daromad olishingiz mumkin;
- o'g'rilar tomonidan katta miqdordagi pulni ta'minlash;
- qimmatli va ko'chmas mulkni sotishda va sotib olishda.
Operatsiyani kuzatishning eng oson usuli bu misol bilan. Bir shaxs kvartirani sotish bo'yicha bitimni amalga oshiradi. To'lov naqd pul bilan amalga oshiriladi, ya'ni odamning qo'lida katta miqdordagi naqd mavjud. Uyda qancha naqd pulni saqlab qolish xavfli bo'lsa, keyin mijoz bankka o'z hissasini qo'shish niyatida keladi. Agar yaqin kelajakda omonatchi katta miqdorda xarid qilishni rejalashtirsa, unga ma'lum bir muddatgacha shartnoma tuzish foydali bo'lmaydi va keyin unga bank mijozga bir necha kun davomida hisob ochishi mumkin bo'lgan mahsulotni taqdim etadi.
Talab qilingan depozitlar
Bank orqali naqd pul aylanishining yana bir mashhur turi - omonatlar bo'yicha daromad. Shunday qilib, katta miqdordagi mablag 'mavjudligida, mijoz har qanday vaqtda moliyaviy mablag'lardan foydalanishingiz sharti bilan hisob ochishi va o'z hissasini qo'shishi mumkin. Bunday depozit, ayniqsa, tezkor jamg'arma omonat turlarining biri yoki kapitallashuvga hissa qo'shishi bilan mashhur. Shunday qilib, mijoz hisob-kitobga katta miqdorda mablag'ni depozitga qo'yib, qiziqish ostida, ma'lum vaqtdan keyin ma'lum miqdorni qaytarib olish yoki qo'shimcha kiritish imkoniyati mavjud.
Bunday bank mahsuloti, agar katta miqdor bo'lsa, yaqin kelajakda katta xarid qilishni rejalashtirmagan shaxs qulay. Hisob-faktura asl shaklida saqlanadi, mijoz ta'sis hisobiga qo'shishi mumkin (yaxshi yoki qo'shilmasdan), lekin har qanday vaqtda foizlarni qaytarishi mumkin. Istalgan vaqtda o'z hissasini yoki uning qismini ishlatish imkoniyati mavjud.
Afzalliklari:
- depozit miqdori bo'yicha cheklovlar yo'q;
- mijozning to'liq harakat erkinligi.
Kamchiliklari:
- shartlar kichik miqdordagi xarajatlar uchun foydasiz;
- foiz stavkasi past.
Bunday mahsulotning moliyaviy tomonlaridan foydalanganda faqat juda katta miqdordagi mablag 'qo'yilsa, mijoz bo'ladi. Foizlarni to'plash uchun oddiy pul mablag'lari bilan boshqa bank mahsulotini tanlashga arziydi. Talab qilib olinguncha depozit uzoq muddatli jamg'arma yoki bolaning "kattalarga qadar bo'lgan hissasi" uchun qulay bo'ladi.
Jamg'arma depozitlari
Depozit nima ekanligini anglash, yana bir turdagi xizmatga e'tibor berish kerak. Jamg'arma depoziti sifatida bunday bank mahsuloti faqat katta miqdorda mablag 'hisobga qo'yilganda foydalidir. Bu holatda, omonatchining maqsadi - omonatning foiz daromadi. Depozitning tarkibi shartnomada ko'rsatilgan muddatda barqaror bo'lishi kerak. Bunday depozit bankdan istalgan vaqtda, faqat shartnoma muddati tugagandan keyin bekor qilinishi mumkin emas. Depozitning bu tanlovi qoidalarga qat'iy rioya qilishni talab qiladi.
Ko'p valyutali omonat
Ko'p pulli variantda depozit nima ekanligini bilish muhimdir. Pul birligining beqaror pozitsiyasi banklarni izlashga va mijozlarga yangi foydali takliflarni yaratishga imkon beradi. Ko'p valyutali omonat mijoz mijozga o'z xohishiga ko'ra valyuta konvertatsiyasidan foydalanish imkonini beradi. Moliyaviy amaliyot shuni ko'rsatadiki, xorijiy valyutadagi omonatlar eng samarali investitsiyadir.
Kapitalizatsiya bilan depozit
Shoshilinch omonat depoziti - bankka foizlarni foiz qo'yish uchun mijozning qulay va qulay variantlari toifasiga kiradi. Ushbu tanlovning asosiy afzalliklari quyidagilardan iborat:
- mijozning depozit bilan barcha operatsiyalarni kuzatish qobiliyati;
- omonatni istalgan vaqtda tasarruf etish huquqi;
- bankning yuqori foizlarini olish;
- istalgan vaqtda pulni olish imkoniyati;
- foizlarning hisob-kitob qilinishi hisobdagi real summa (foizlarning doimiy kapitallashuvi) yuzaga keladi.
Mijoz doim uzoq muddatga mablag 'va hisoblangan foizlarni olmasa, doimiy ravishda foizlarni qoplash sharti eng daromadli depozitdir. Keyin hissa badanining asta-sekin o'sishi bilan, foizlar ham ortadi. Ovqat miqdorini oshirish jarayonida foizlarni hisob-kitob qilish depozit hisobvarag'ida oshiriladi.
Xavfsizlik omonati
Garov siyosatining holatini to'liq baholash uchun depozit kontseptsiyasi faqat depozit summasi emas, balki, shuningdek, depozit hisobvarag'ida bo'lgan depozit degan ma'noni anglatishi kerak. Shunday qilib, omonat depozitini aniqlash uchun ma'lum bir misol bilan oson. Ko'pincha bu turdagi depozit uyni yoki boshqa ko'char va ko'chmas mulkni ijaraga berishda ishlatiladi. Uy egasi, uning mol-mulkini inson omiliga (mol-mulkka zarar etkazish, kommunal to'lovlarni to'lash va boshqalar) sug'urta qilish maqsadida.
Pensiya jamg'armasi
Odamlar uzoq muddatli depozitlardan foydalanishlari kerak bo'lgan variantlar mavjud. Pensiya jamg'armasi - bu kabi bank mahsuloti bir necha yildan beri tuzilishi mumkin. Bu to'ldirish bilan eng daromadli depozitdir. Pensiyaga chiqishdan bir necha yil oldin bank mijozi omonat depozitini ochadi, unga kartadan to'lovlar (ish haqi) uchun doimiy chegirmalar beriladi.
Pensiyaga chiqish vaqtida mijoz quyidagi huquqlarga ega:
- O'zingizning xohishiga ko'ra o'z hissangizni foydalaning;
- omonatni tanlov asosida tanlab olish;
- oyiga bir marta faqat qiziqish.
Pensiya depoziti, mijozning pensiya kartasiga har oyda foizlar miqdorini kamaytirishni nazarda tutishi mumkin. Ushbu depozit tanlash bank tomonidan taqdim etilayotgan barcha shart-sharoitlarni chuqur tanishtirishni talab qiladi. Mavdu'ot sug'urtasi shartlariga e'tibor berish muhimdir. Xavf bankka "yoqib yuborishi" va u holda omonatchining omonatlari nafaqat yaxshi mo'ljallangan sug'urta yordamida saqlanib qoladi.
Investitsiya omonati
Agar mijoz depozitlarda qanday qilib pul ishlashni xohlasa, uni keyingi mahsulot bilan ta'minlaydi - investitsion depozit. Bu sobiq sovet moliya bozorida nisbatan innovatsiya. Bunday omonatning asoslari shundan iboratki, odatiy sharoitlar mijozning investitsiya fondining ulushini sotib olish majburiyatini olgan shartlarini o'z ichiga oladi. Bunday depozitning afzalligi shundaki, agar bozor o'sib borayotgan bo'lsa, mijoz daromadga ega bo'ladi, ammo bozor tushib qolsa, mijoz pulni yo'qotadi. Depozitni tanlash bu mijozning fond birjasini o'ynashning afzalliklari va xatarlaridan xabardor bo'lgan taqdirda qabul qilinadi.